직장인 필수 정보! 로보어드바이저로 연금 굴리는 법 (2025 최신)

1. 로보어드바이저란 무엇인가요?

로보어드바이저(Robo-Advisor)는 '로봇 + 자산관리사(어드바이저)'의 합성어로, 사람이 아닌 인공지능(AI)이 자산을 알아서 운용해주는 시스템입니다. 복잡한 주식, 펀드 등 투자 상품을 일일이 공부하지 않아도, 가입자의 투자 성향에 맞춰 포트폴리오를 짜주고 운용도 알아서 해주죠.

 

2. 왜 퇴직연금에 로보어드바이저가 도입됐을까요?

많은 분들이 퇴직연금(IRP)을 가입하긴 하지만, 어떻게 운용해야 할지 몰라서 원리금보장형(예금 같은 안전한 상품)에만 넣어두는 경우가 많습니다. 이 경우 수익률이 낮아, 장기적인 노후 준비에 부족함이 있었죠.

그래서 정부는 수익률을 높이기 위해, 그리고 바쁜 직장인이나 투자에 익숙하지 않은 분들도 쉽게 연금을 운용할 수 있도록 이 서비스를 도입했습니다.

 

3. 어떤 사람이 이용할 수 있나요?

• 소득이 있는 국민 누구나
• IRP(개인형 퇴직연금) 계좌 보유자
• 금융회사별로 1개 IRP 계좌만 보유 가능
• 기존 IRP 가입자도 이용 가능하며, 직접운용+자동운용 혼합도 가능

4. 어떻게 신청하나요?

1. IRP 계좌 개설 또는 기존 계좌 확인
2. 제휴된 금융회사(은행, 증권사 등)에서 신청
3. 투자 성향 분석 후, 로보어드바이저 선택
4. 자동 포트폴리오 생성 및 투자 개시

※ IRP 계좌는 하나의 금융회사에서만 보유 가능하니, 기존 계좌가 있다면 그 회사에서 신청해야 합니다.

5. 서비스 이용 시 주의사항

• 연간 900만 원까지 자동운용 가능
• 만약 올해 500만 원만 일임하면, 나머지 400만 원은 내년으로 이월 가능
• 로보어드바이저 자동운용과 본인이 직접 운용하는 방식도 같은 계좌 내에서 병행 가능
• 수수료는 금융회사에 따라 다를 수 있음 (운용관리 수수료, 성과연동 보수 등)

6. 금융회사별 서비스 출시 일정

출시 시기제휴 투자일임사퇴직연금사

3월	파운트	하나은행, 우리은행
4~6월	미래에셋, 한국투자신탁, 삼성증권 등	KB국민, NH농협, 신한 등
8~12월	KB증권, 신한투자, 대신증권 등	각 제휴사
미정	퀀팃, 업라이즈	일부 증권사와 은행

※ 구체적인 내용은 IRP 계좌를 보유한 금융사의 홈페이지 또는 ‘테스트베드’ 홈페이지(ratestbed.kr)에서 확인 가능

7. 운용 방식, 조금 더 자세히 알아볼까요?

기존 방식과 어떤 점이 다르죠?

기존에는 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌를 가지고 있어도, 가입자가 직접 어떤 상품에 얼마를 투자할지 결정해야 했어요.
예를 들어 "이 펀드에 30%, 저 채권에 70% 넣어주세요"라고 직접 지시를 해야 했죠. 투자 지식이 없거나 바쁜 직장인이라면 이게 꽤 부담스러웠습니다.

→ 그런데 이제는 로보어드바이저가 이 모든 걸 대신해주는 시대가 열린 것입니다!

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8. 로보어드바이저, 정확히 뭘 해주는 건가요?

로보어드바이저는 ‘자동 자산관리 로봇’이라고 보면 됩니다.

a. 투자 성향 분석

• 서비스를 신청하면 먼저 간단한 설문을 통해 당신의 투자 성향을 파악합니다.
  • 예: 나는 안정적인 수익을 원한다 vs 나는 약간의 위험도 감수할 수 있다
• 이걸 바탕으로 보수형, 중립형, 공격형 같은 성향으로 분류돼요.

b. 맞춤형 포트폴리오 구성

• 분석된 성향에 따라 **펀드, 주식, 채권, ETF 등 다양한 투자 상품을 조합한 ‘포트폴리오’**를 자동으로 만들어줍니다.
  • 📌 포트폴리오란? 여러 자산에 분산 투자하여 위험을 줄이고 수익을 높이려는 전략이에요.
  • 예: 보수형 → 국공채 70% + 채권형 펀드 30%
    공격형 → 주식형 펀드 60% + ETF 30% + 채권 10%

c. 알아서 운용 지시

• 포트폴리오가 정해지면, 로보어드바이저가 그 비율대로 자동으로 투자 지시를 내립니다.
• 시장 상황에 따라 자산 비중도 재조정(리밸런싱) 해줍니다.
  • 예: 주식이 너무 올라서 70%가 되면, 일부 매도해 다시 60%로 조정

 

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사람은 개입 안 해도 되나요?

거의 손 안 대고 운용할 수 있지만, 필요하면 언제든 중단하거나 직접 운용 방식으로 변경도 가능합니다.

• 자동운용 100% 가능
• 자동운용 + 직접운용 병행도 가능
  • 예: 600만 원은 로보에게 맡기고, 300만 원은 내가 원하는 펀드에 직접 투자

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수수료는 어떻게 되나요?

• **퇴직연금사업자(은행, 증권사)**는 로보어드바이저 이용 고객에 대해 운용 수수료를 인하
• **투자일임업자(로보 개발 회사)**는 수수료 방식을
  • 정률형(예: 투자금액의 연 0.3%) 또는
  • 성과연동형(성과 나면 수익 일부를 보수로) 중 선택할 수 있도록 합니다.

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예시로 이해해볼까요?

구분기존 방식로보어드바이저 방식

투자 결정	내가 일일이 선택	AI가 자동으로 결정
운용 변경	내가 직접 수정	시장 변화에 따라 자동 조정
수익률 관리	내가 체크해야 함	로보가 리밸런싱까지 함
편의성	낮음	매우 높음

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왜 이런 방식이 좋은가요?

• 투자 지식이 없어도 OK
• 시간이 없어도 OK
• 감정에 휘둘리지 않고 안정적으로 운용 가능
• 장기적인 수익률 관리가 체계적
• 안정성과 수익성을 적절히 조합

 

 

앞으로 어떤 변화가 있을까요?

로보어드바이저 서비스가 정착되면, 수익률이 낮았던 퇴직연금 운용의 질이 향상되고, 노후 준비가 더 안정적으로 이뤄질 수 있을 것으로 기대됩니다. 향후 제도가 더 보완되면, 법 개정 등을 통해 더 많은 사람에게 확대 적용될 수도 있어요.